紅斑狼瘡是一種慢性自身免疫疾病，常見症狀包括無故發燒、口腔潰瘍、關節痛，以及面頰出現形如蝴蝶的紅疹。保險方面，關鍵在於確診時間：投保後才確診，醫療保險一般按條款處理合資格的住院開支，部分危疾保險亦把達到指定嚴重程度的紅斑狼瘡列作受保疾病，AIA（友邦保險）的危疾保障便是其中一例；若投保前已確診，則屬投保前已有病症，保險公司通常會個別評估，可能加設不保項目，甚至不予承保。
投保 AIA 等保險前，先認識紅斑狼瘡的病情特點
紅斑狼瘡是什麼疾病？
瑪麗醫院病人資源中心轉載的病人組織樂晞會資料指出，紅斑狼瘡患者的免疫系統失調，會異常地產生大量抗體，反過來攻擊自身的細胞、組織和器官，引致慢性發炎和器官受損。這種疾病不會傳染，目前亦未能根治，但透過藥物治療和改善生活習慣，病情可以有效控制。
有哪些常見症狀？
症狀因人而異，身體任何組織及器官都可能受影響，較常見於關節、皮膚和腎臟：
無故發燒
口腔潰瘍
關節痛
皮膚出現紅斑或紅點，分佈於面頰的紅疹俗稱「蝴蝶斑」
日光或紫外線照射後，病情可能復發或惡化
哪些人較常患上？
患者以女性居多，男女比例約1:9，最常發病年齡介乎15至45歲。由於並非所有症狀都會同時出現，確診需要結合臨床觀察和驗血結果綜合判斷，出現相關徵狀應盡早求醫。
確診紅斑狼瘡後，AIA 等危疾保險和醫療保險怎樣處理？
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情況 |
危疾保險 |
醫療保險 |
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投保後才確診 |
視乎保單是否把紅斑狼瘡列作受保疾病，以及病情是否符合定義 |
按保單條款處理合資格住院及日間手術開支 |
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投保時未察覺已患病 |
投保前已存在的疾病及病徵，一般屬不保事項 |
自願醫保認可產品由第二個保單年度起分階段提供保障 |
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投保前已確診並申報 |
由保險公司個別核保，決定是否承保及保費水平 |
可能加設個別不保項目、徵收附加保費或不予承保 |
投保後才確診，危疾保險會賠嗎？
視乎保單條款。保險業監管局解釋，危疾保險是在受保人患上指定嚴重疾病、並符合保單相關定義時，一筆過作出現金賠償。各份保單的受保疾病清單不同，而且通常設有嚴重程度要求，所以確診紅斑狼瘡並不等於自動符合賠償條件。
醫療保險又如何處理？
醫療保險以實報實銷方式賠償，受保人最多只可索賠實際開支。紅斑狼瘡患者不少時間在門診覆診及服藥，這部分是否受保，要看保單有否門診保障。自願醫保認可產品則必須保障日間手術、訂明診斷成像檢測及訂明非手術癌症治療，並保證續保至100歲，不會因投保後的健康變化而改變。
投保時仍未察覺患病，會怎樣處理？
自願醫保條款把保障擴展至投保時未知的已有病症：首個保單年度沒有保障，第二及第三個保單年度分別按保障限額賠償25%及50%，第四個保單年度起全數賠償。一般醫療保險及危疾保險則多把投保前已存在的病況列作不保事項，宜細閱保單定義。
AIA 危疾保障涵蓋的紅斑狼瘡相關病況
以 AIA 為例，「簡護危疾保」的產品小冊子把「系統性紅斑狼瘡連狼瘡性腎炎」列為受保危疾，另把「次級嚴重系統性紅斑狼瘡」列入早期疾病保障。實際賠償條件以保單定義為準，產品內容亦可能更新，投保前應查閱最新產品資料。
醫療保障方面，友邦香港資料顯示，每三個擁有個人醫療保險的香港人，就有一個是友邦香港客戶。已持有友邦醫療保單的患者如需入院治療，可先了解醫療費用預先批核服務，由友邦安排預付醫療費用。
已確診紅斑狼瘡，向友邦等保險公司投保前可準備什麼？
確診年份、受影響的器官及現時用藥清單
專科醫生報告及近期驗血結果
過往住院或併發症紀錄
核保問卷所問及的家族病史
保監局提醒，健康狀況及過往病歷是核保的重要因素，投保人必須主動如實披露；即使保險公司沒有要求驗身，這項責任亦不會改變。
AIA 常見問題：紅斑狼瘡與保險
紅斑狼瘡會傳染嗎？
不會。紅斑狼瘡源於自身免疫系統失調，並非傳染病，患者透過藥物治療和改善生活習慣，一般可以控制病情。
病情穩定多年，投保時還需要申報嗎？
需要按核保問卷如實申報。以自願醫保條款為例，「投保前已有病症」涵蓋已被確診，或曾尋求、接受醫療建議或治療的病症，病情是否穩定應交由保險公司評估。
自願醫保會保障紅斑狼瘡的長期門診藥費嗎？
自願醫保的標準化保障重點在住院、日間手術及指定檢測和治療，長期門診藥費是否受保，視乎個別計劃有否提供相關保障，應細閱保障表。
總結：確診紅斑狼瘡，投保 AIA 等保險前先釐清保單定義
紅斑狼瘡症狀多變，確診時間直接影響危疾保險及醫療保險的處理方式。投保前宜整理病歷，比較不同計劃的受保疾病定義、不保事項及自願醫保的已有病症安排，並向 AIA 或其他保險公司及持牌保險中介人查詢，以正式核保結果為準。
參考資料
樂晞會《什麼是系統性紅斑狼瘡？》（瑪麗醫院病人資源中心）：https://www8.ha.org.hk/qmh/department/prc//file/patientOrgFile/04.pdf
保險業監管局專題網站：危疾保險 https://education.ia.org.hk/tc/product/critical-illness-insurance.html
保險業監管局專題網站：醫療保險 https://education.ia.org.hk/tc/product/medical-insurance.html
保險業監管局：醫療保險投保注意事項 https://www.ia.org.hk/tc/medical_insurance/tips_on_applying_for_insurance.html
自願醫保計劃：常見問題 https://www.vhis.gov.hk/tc/info_centre/faqs.html
免責聲明：本文內容僅供一般參考，並不構成任何保險建議或要約。個別保險計劃的保障範圍、承保條件及不保事項，均以相關保單條款為準；如有疑問，請向保險公司或持牌保險中介人查詢。